Выбирая банковский депозит, важно понимать, какую реальную выгоду принесут вложенные деньги. Особенное внимание уделяется правильному расчету доходности, когда речь идет про вклады с ежемесячными процентами. Разберемся детально и с примерами, как правильно рассчитать процентный доход.
Как считают доход по вкладу
Доходностью называется показатель эффективности вложения денежных средств, отражающий прибыль инвестора относительно первоначально внесенной суммы за установленный период времени. Чаще всего данный показатель выражается в процентах годовых.
Для банковских депозитов с ежемесячной выплатой процентов доходность рассчитывают особым способом, отличным от стандартных вкладов с выплатой процентов в конце срока договора.
Формула расчета доходности с ежемесячной выплатой процентов
В общем виде она выглядит так:
Ежемесячный доход = Сумма вклада × Годовая ставка / 12
Где:
- Сумма вклада — начальная сумма размещенных средств,
- Годовая ставка — установленная банком годовая процентная ставка,
- 12 — число месяцев, соответствующее одному году.
Общая доходность получается путём умножения ежемесячного дохода на общее число месяцев размещения депозита.
Простой пример расчёта без пополнений
Предположим, клиент открыл депозит на 1 год и пополнил его на 100 000 рублей. По условиям заключённого договора банк обещает клиенту 8% годовых. Выплата процентов производится ежемесячно. При этом процентный доход не капитализируется на депозите, а начисляется на отдельный счёт клиента.
Посчитаем ежемесячный доход:
100 000 × 8% ÷ 12 = 100 000 × 0,08 ÷ 12 ≈ 666,67 рубля в месяц
За год суммарный доход составит:
666,67 × 12 = 8 000 рублей
Таким образом, итоговая доходность равна именно заявленным банком 8% годовых.
Пример расчёта доходности вклада с пополнением счета
Рассмотрим ситуацию, когда клиент помимо первоначального взноса регулярно пополняет счёт. Допустим, изначально было внесено 100 000 рублей, ставка осталась прежней (8% годовых), а клиент решил ежемесячно добавлять по 5 000 рублей. В этом примере, как и в предыдущем, считаем, что проценты выводятся с депозита на отдельный счёт клиента (не капитализируются).
Тогда выплаты процентов будут меняться каждый месяц вместе с увеличением общей суммы вклада:
- За первый месяц: (100 000 × 8%) ÷ 12 = 666,67 руб.
- За второй месяц: (105 000 × 8%) ÷ 12 = 700 руб.
- За третий месяц: (110 000 × 8%) ÷ 12 = 733,33 руб.
Продолжая аналогичные расчёты дальше, видим, что итоговая доходность получится чуть выше указанных 8%, потому что основная сумма вклада постепенно увеличивается за счёт регулярных взносов.
Что учитывать при расчёте доходности
- Налоги: помните, что налоговые резиденты России обязаны уплачивать налог 13% с дохода, превышающего ключевую ставку Центробанка плюс 5%.
- Капитализация vs. ежемесячная выплата: несмотря на удобство регулярного получения процентов, отсутствие капитализации уменьшает потенциальную доходность по сравнению с аналогичными условиями, но с капитализацией процентов.
- Инфляционные риски: всегда сопоставляйте номинальную доходность вклада с инфляционными показателями, чтобы реально оценивать эффективность сбережений.
